Карточный долг

Плюсы и минусы кредитных карт

Кредитка – “запасной кошелек”, который выручит, если нет наличных. Но незнание особенностей карточных кредитов и невнимательность могут обернуться для владельца карты существенными денежными потерями.

Карточки считаются одним из самых удобных банковских кредитных продуктов для населения. Кусочек пластика позволяет в любое время практически мгновенно занять у банка нужную (обычно не очень крупную) сумму в пределах установленного лимита (кредитного лимита карты). Банк устанавливает индивидуальный лимит для каждого клиента с учетом его платежеспособности. Чаще всего речь идет о суммах $500–2000. Другое важное преимущество карточного кредита – многократность. Как только клиент возвращает банку хотя бы часть долга, выплаченную сумму он может снова получить в качестве кредита. Так что кредитная карта – это, по сути, открытая кредитная линия. По оценкам банкиров, сейчас на руках у россиян от 3 млн до 6 млн кредиток. Одни банки выдают их клиентам, в платежеспособности которых не сомневаются. Другие – только тем, кто ранее занимал у банка деньги и без проблем погасил долг.

Методика расчетов

Кредитные карты выпускаются сроком на 1–3 года. Прежде чем пользоваться картой, ее нужно активировать. Это можно сделать непосредственно в отделении банка, а иногда, как в Ситибанке, по телефону. Лишь после активации карты можно на время запускать руку в карман банка.

Кредиткой можно расплачиваться за товары и услуги, а можно просто снимать наличные в банкомате. Но любую потраченную сумму придется возвращать банку с процентами.

Выдавший кредитку банк ежедневно начисляет определенный процент на израсходованную сумму. Нужно заметить, что карточные кредиты – одни из самых дорогих. Сейчас кредитные ставки по таким займам составляют 14–28% в рублях и 12–24% в валюте (подробнее см. таблицу).

Впрочем, уплаты процентов можно избежать, если максимально быстро вернуть долг. Деньги за покупку списываются со счета банка не сразу, а через 2–3 дня. Если успеть вернуть долг в течение 1–2 дней, проценты не начислят.

Обычно банки не требуют возврата сразу всей израсходованной клиентом суммы с процентами, а принимают долг частями ежемесячно. При этом устанавливается минимальная сумма взноса. Чаще всего бывает достаточно 10% от суммы фактической задолженности плюс начисленные на нее проценты в месяц. Первый платеж в счет погашения долга, как правило, нужно сделать в течение двух месяцев после оплаты покупки или снятия наличных.

Если же держатель карты не внесет деньги к определенной банком дате, придется платить немалый штраф. Например, у Русского банка развития этот штраф фиксированный и составляет за первый пропуск платежа 300 руб. ($10, 10 евро), за второй пропуск подряд – 600 руб. ($20, 20 евро), за третий подряд – 1800 руб. ($60, 60 евро). А вот Собинбанк начислит штраф в размере 36% годовых от суммы долга. В некоторых банках наказание зависит от числа дней просрочки. Например, в банке “Абсолют” штраф составляет 0,25% от суммы просроченной задолженности в день. Так что режим начисления штрафов обязательно стоит принимать во внимание, выбирая себе кредитку.

Не только проценты

Но проценты – это не все, что приходится платить держателям кредиток. Клиенты ряда банков несут расходы, даже если не пользуются кредитом. Во-первых, несколько сотен рублей банк может взять за выпуск карты. Во-вторых, большинство из них взимает с клиентов от $3 до $250 в год в качестве платы за обслуживание карты. Размер комиссии зависит от типа карты: Classic, Gold, Premium и т. д. (см. таблицу).

Вместо этой комиссии некоторые банки берут фиксированную сумму, скажем 190 руб. или $7 в месяц, за ведение ссудного счета.

Уже при оплате комиссии за обслуживание карты ее держатель может столкнуться с неприятными неожиданностями. Если в одних банках клиент платит за первый год обслуживания кредитки наличными, то в других (Альфа-банк, Ситибанк и проч.) эту сумму автоматом списывают в счет кредита. Иногда это происходит прямо в момент активации кредитки. В этом случае, активировав карту, клиент автоматически залезает в долги: годовое обслуживание карты оплачивается за счет кредитного лимита, это считается первой покупкой по карте, объясняют банкиры.

Пользователи кредиток должны помнить, что многие банки берут комиссию за снятие денег даже в их собственных банкоматах. Она доходит до 4–5% от обналиченной суммы. А при получении наличных в “чужих” банкоматах придется заплатить комиссию дважды – банку, выпустившему карту, и владельцу банкомата. Банку приходится нести дополнительные расходы на обслуживание банкоматов, закладывать в них наличные деньги, которые не работают и не приносят дохода, оправдываются банкиры. Конечно, обналичить кредитную карту можно и в отделении банка, но платить комиссию все равно придется.

Если банк декларирует низкий процент по кредиту или бесплатный выпуск карты, он скорее всего применяет какие-то дополнительные комиссии. Чтобы точно понять, за что и сколько придется платить, банкиры рекомендуют внимательно ознакомиться с тарифами по обслуживанию кредитной карты. Они должны прилагаться к договору.

В час расплаты

Погашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Даже если держать в голове или учитывать в записной книжке все потраченные суммы, рассчитать платежи с процентами и