Банковская система РФ

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниться по своей значимости со стабильной и активно функционирующей структурой коммерческих банков и эффективной системой управления финансовыми и кредитно-денежными отношени­ями . Банковская система в экономике, связанной рыночными отношениями, исполняет три главные роли:

1. Развитая структура коммерческих банков управляет систе­мой платежей. В развитых рыночных отношениях большинство ком­мерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков или электронных переводов. При системе государственного социализма и монополии государственного банка, Россия не испытывала необ­ходимости в эффективно действующей платежной системе. Произ­водство и товарообмен между предприятиями определялись го­сударственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фик­сированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношения­ми, платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств друг перед другом посредством отлаженно работающей банковской системы.

2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки нап­равляют сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут спо­собы их оптимального использования. Это особенно важно в связи с тем, что рынки нашей страны до конца еще не заняты и имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная кредитная эмиссия банковской системы помогает нашим предпринимателям осваивать новые рынки без привлечения иностранного капитала.

3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-­денежной политикой Центрального Банка России, регулируют количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и уме­ренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом случае рыночные отношения воздействуют на экономическую систе­му самым эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-де­нежной политики сводится еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости (в идеале на свободном рынке должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального объема производства. Недостаточная организация банковской системы и контроль могут исказить результаты проведения кре­дитно-денежной политики.

Причины централизации и регулирования банковской системы

Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективность действия централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое время представляла собой монополию государс­твенного банка (одноуровневая банковская система) с жестким планированием сверху. В данный момент у нас происходит уста­новление новой централизованной банковской системы, отвечающей стандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет речь о совсем другой структуре организации банковских институ­тов. Централизация здесь объединяет банки в единую систему для проведения с помощью нее кредитно-денежной политики государс­тва, при этом каждый банк в отдельности экономически независим в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется определенным "правилам игры", установленным государством для эф­фективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация бан­ковского дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляцион­ные проблемы. Увеличение инфляции в конечном счете может при­вести к стокфляции, стогнации, экономическому спаду производс­тва. Недостаток денег может затормозить рост экономики, пре­пятствуя должному подъему производства и обмену товаров и ус­луг. Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегу­лируемая банковская система вряд ли способна обеспечить долж­ное предложение денег и в наибольшей степени способствовать благосостоянию экономики в целом.

Тенденция развития банковской системы

Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной спо­собности денег невозможно без отлаженно работающей банковской системы. Она играет главную роль в управлении денежным оборо­том при переходе к рыночной экономике. Начало формированию ме­ханизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году решением о преобразовании монобанковской структуры в систему Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэко­номбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк СССР перестал соединять в себе функции центрального и коммер­ческого банка, хотя и не получил реальных рычагов управления денежным оборотом на экономической основе.

Отсутствие двухуровневого построения банковской системы привело к ведомственному противостоянию специализированных банков и Госбанка СССР. Монополия одного банка сменилась моно­полией ведомственных банков. Сохранилось принудительное прик­репление клиентуры к банкам. Инструментами кредитно-денежной политики остались административно утверждаемые кассовый и кре­дитный планы. Не создавались предпосылки для формирования фи­нансовой инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного рынка, в общем здорового западного рынка).

Тем не менее был сделан шаг в сторону демократизации банковс­кой системы. Действительно, созданная в административном порядке система специализиров