Кредитование субъектов малого предпринимательства в Казахстане

Кредитование субъектов малого предпринимательства в Казахстане

Субъекты малого предпринимательства играют ключевую роль в динамичном развитии экономики. В странах с развитой рыночной экономикой доля малых и средних предприятий в производственной деятельности составляет по количеству занятых: в США - 62,2, в Японии - 71,8, в Южной Корее - 64% от численности трудоспособного населения. В Великобритании с начала девяностых годов действует 2,4 млн. предприятий малого бизнеса (96% от общего числа частных компаний). На Западе на долю малых предприятий приходится 40-60% ВВП, в Казахстане -10%.

В отрасли легкой и пищевой промышленности легче, развить малое предпринимательство. Импортозамещающая продукция наиболее актуальна для промышленности Казахстана, из-за слабого развития которой торговые предприниматели импортируют почти всю одежду, способствуя развитию экономики в других странах.
В Казахстане, который находится только на начальном этапе рыночной экономики, необходимо разработать методы ускоренного развития малого предпринимательства для формирования этого сектора экономики в ближайшие годы. Сдерживающим фактором ускоренного развития является отсутствие необходимого оборотного капитала и в опыта предпринимательства. Кроме того, налоговая нагрузка вынуждает предпринимателей переводить часть своей экономики в "тень", скрывать показатели своей деятельности, что осложняет использование научных услуг для решения возникающих проблем.
Развитие и нормальное функционирование сектора малого предпринимательства тесно связано с кредитованием – основным источником пополнения оборотных средств компаний. МСБ в текущих условиях страдает сильнее, чем крупный бизнес, у которого есть долгосрочные связи и партнерские отношения с банками. В результате снижения финансирования сектора малого предпринимательства, снижаются темпы роста ВВП.
По данным Фонда развития предпринимательства «Даму», если в 2006 году объемы банковских кредитов средним и малым предприятиям (СМП) выросли на 83,2%, то в 2007−м только на 69,7%. По подсчетам фонда, если бы не кризис, объемы кредитования СМП в 2007 году составили бы 1 784 млрд тенге вместо фактически выданных 1 461 млрд.

Также наблюдается уменьшение доли производства малого и среднего бизнеса. Ставки кредитования достаточно высоки. Номинально 18-19%, фактически 20-21%. Основной проблемой, является отсутствие у СМП доступа к кредитам.
Доля объемов кредитования фонда развития малого предпринимательства «Даму» по сравнению с 2004 годом (6%) снизилась в 2007 году (1.5%) на 4.5%.

Рис. 1 Кредитование Банков второго уровня и Фондом «Даму» для СМП, млрд. тенге, 2005-2007 гг.

В начале 2008 года по данным национального банка РК наблюдается рост кредитов субъектам малого предпринимательства, а в мае наблюдается снижение объема кредитов (см. рис. 2).

Рис.2. Кредиты БВУ физическим лицам - субъектам малого предпринимательства, млн. тенге.

Динамика прироста объемов кредитования БВУ в 2007 году снизилась почти в два раза по сравнению с предыдущим годом, но превышает в несколько раз динамику прироста фонда «Даму» (см. рис. 3).

Рис. 3. Динамика прироста объемов кредитования БВУ и Фонда для СМП, 2005-2007 гг.

В результате снижения объемов кредитования банков для СМП, в 2008 году у субъектов малого предпринимательства дефицит кредитных ресурсов может составлять 20 млрд. долл. США.
В наибольшей степени на снижение спроса на кредитные ресурсы оказало влияние ужесточения условий кредитования, в частности, рост процентных ставок и ужесточение залоговых требований.
Основными факторами, которые повлияли на ужесточение кредитной политики в 1-м полугодии 2008 года в отношении нефинансовых организаций, являлись:
1) риск изменения стоимости залогового обеспечения;
2) перспективы развития рынка недвижимости;
3) общий уровень платежеспособности заемщиков;
4) общие экономические ожидания;
5) изменение доли высокорискованных займов в ссудном портфеле.
Риск обесценения имеющегося залогового обеспечения у банков, а также ухудшение ситуации в строительном секторе, сказались на изменении подхода банков в работе с заемщиками. Акцент со стоимости залогового обеспечения сместился в сторону мониторинга финансового состояния заемщиков.

В отраслевой структуре кредитов банков, наибольшее количество кредитов приходится на сферу торговли, также можно отметить рост доли строительства и транспорта и связи. Наблюдается снижение доли в сельском хозяйстве и других отраслях (см. рис. 4).

Рис. 4. Кредиты банков субъектам малого предпринимательства в разрезе отраслей, за 2006-2008 годы.

Наибольшая доля кредитования сферы торговли и строительства заметно отразилась на увеличении объема выпуска продукции строительства в 2007 году на 43% по сравнению с предыдущим периодом, и торговли на 41% (см. рис 4). Рост объемов кредитования торговли по отношению к другим сферам экономики сказывается на снижении диверсификации и развитии экономики в целом. Доля кредитования сельского хозяйства снизилась в 2007 году на 2%, что отразилось на объемах продукции сельского хозяйства в 2007 году. Объем продукции сельского хозяйства и промышленности в 2007 году по сравнению с предыдущим годом практически остался на прежнем уровне. Сельское хозяйство является одним из приоритетных направлений развития и стабильно