Модель универсального банка

Федералальное агентство по образованию

ГОУ «Санкт-Петербургский политехнический университет»

Чебоксарский институт экономики и менеджмента (филиал)

Кафедра финансов, денежного обращения и кредита

Контрольная работа

по курсу «Ипотечное кредитование»

Вариант 4

Выполнил

ФИ.О. Галкина Л.И.

Чебоксары

2010

Содержание

1. Модель универсального банка.

2. Ипотечное кредитование в Великобритании, Италии, Испании.

3. Задача

Список литературы

1. Модель универсального банка

Банк универсальный - (англ. universal bank) - кредитная организация, выполняющая весь набор банковских услуг по кредитованию, привлечению вкладов, расчетам в наличной и безналичной формах, консультированию, проектному финансированию, выдаче пластиковых карт, обслуживанию «на дому» и др.

Потребители услуг универсального банка - юридические и физические лица.

Универсальный банк функционирует как в масштабах страны, так и за ее пределами.

Выполнение универсальных операций позволяет универсальному банку диверсифицировать активы, рассредоточить риски, увеличить прибыль, повысить конкурентоспособность.

Чтобы банк стал универсальным, нужны определённые экономические и организационные предпосылки: 1) банк должен обладать значительным капиталом, поскольку его перераспределение по многочисленным каналам имеет смысл только на базе значительных ресурсов; 2) у него должна быть разветвленная структура аппарата управления и высококвалифицированный персонал банковских служащих, владеющих навыками ведения разнообразных операций, в т. ч. предоставления современных банковских услуг; 3) банк должен систематически изучать потребности клиентов в финансовых продуктах, проводить маркетинговые исследования, позволяющие ему своевременно реагировать на изменение экономической конъюнктуры.

Организационно-институциональные основы универсализации

Рассмотрим сложность и многоуровневость современного процесса универсализации деятельности банков. При этом следует отметить, что в экономической литературе содержание понятия универсализации не раскрывается самостоятельно, а отождествляется авторами либо с процессами диверсификации, либо интеграции, либо конвергенции.

Формирование универсальных банков связывают с диверсификацией их деятельности. Процесс интеграции рассматривается как основа формирования универсальных банков преимущественно в рамках развития теории и практики слияний и поглощений. Развитие универсальных банков иногда рассматривается как результат экономической или финансовой конвергенции. Кроме того, ряд авторов считают тождественными понятия диверсификации, универсализации и конвергенции. Вышеприведенные трактовки сужают объективную основу формирования универсальных банков, между тем универсализация является самостоятельным явлением, в основе которой лежат диверсификация, интеграция и конвергенция.

С этой целью конкретизируем содержание понятий «диверсификация», «интеграция», «конвергенция» и их взаимное соотношение с универсализацией.

Диверсификация. Выделим три наиболее распространенных подхода:

— широкий подход: диверсификация — это разнообразие, разностороннее развитие;

— портфельный подход — диверсификация инвестиций как распределение инвестируемых или ссужаемых денежных капиталов между различными объектами вложений (активами) с целью снижения риска возможных потерь капитала или доходов от него, а также создания устойчивого к колебаниям рынка пакета акций, в том числе теория инвестиционного портфеля Марковица;

— организационный подход — одновременное развитие многих не связанных друг с другом видов производства. Вид стратегии маркетинга, направленный на расширение сфер деятельности фирмы на рынках новых продуктов, производство которых не связано с основным производством фирмы.

Термин «диверсификация» имеет множественность значений и широкую сферу применения. Функциональная роль диверсификации заключается в обеспечении разнообразия и многопрофильности в деятельности универсального банка в целях снижения рисков. Кроме того, она играет ведущую роль в формировании структуры универсального банка.

Выделены два типа универсализации: вертикальный и горизонтальный и соответственно этому принципу выделяем два типа диверсификации: вертикальный и горизонтальный, которые и раскрывают направленность универсализации. Горизонтальный тип универсализации основан на горизонтальном типе диверсификации, означающем диверсификацию деятельности внутри однородных (гомогенных) сфер, то есть традиционной депозитно-кредитной и расчетно-платежной деятельности банков. Вертикальная диверсификация означает расширение деятельности банков за пределы их традиционной сферы, то есть расширение структуры в сторону разнородных (гетерогенных) сфер деятельности. Однако диверсификация не дает ответа на вопрос о том, какими способами происходит консолидация (объединение) новых видов деятельности в универсальном банке.

Консолидация и интеграция. Консолидация может осуществляться двумя способами: либо на основе органического роста, либо на основе интеграционного роста. Органический рост происходит за счет внутренних источников в результате чего создаются либо функционально новые внутренние структурные подразделения банка, либо дочерние структуры. Интеграционный рост реализуется за счет приобретения уже существующих бизнес структур.