Страховий ринок України: проблеми та перспективи розвитку

Вступ

Світовий досвід свідчить, що страховий ринок сприяє розвитку економіки і розв'язанню соціальних проблем. Проведення економічних реформ і структурної перебудови економіки зумовлюють необхідність подальшого розвитку страхового ринку України як частини фінансового ринку. Через страхування реалізується державна політика соціально-економічного захисту населення, а також формуються значні інвестиційні ресурси. Як показує зарубіжний досвід, страховим компаніям належить особливе місце в забезпечені інвестиційного процесу, а можливості акумулювання значних фінансових ресурсів перетворює страховий ринок на потужне джерело інвестиційних ресурсів. Міжнародний досвід засвідчує, що про розвиток країни часто судять на підставі того, як у ній організовано страхову справу, яка за дохідністю в багатьох країнах посідає друге місце після туризму, випереджуючи рентабельність у промисловості та в банківському бізнесі. У країнах з розвиненою ринковою економікою страхування є важливим механізмом залучення в економіку інвестиційних ресурсів. Зважаючи на те, що страховий ринок в Україні не повною мірою реалізує свої функції, дослідження даної проблеми є актуальним, тому саме таку тему я обрала для написання свого есе.

1. Сучасний стан страхового ринку України

За роки ринкових перетворень відбулася трансформація державної страхової монополії у страховий ринок. Останніми роками страховий ринок за темпами розвитку випереджає інші сектори економіки. Він є найрозвиненішим сектором ринку небанківських фінансових послуг, який акумулює 68% загального обсягу активів. Однією з причин такого розвитку є використання страхування як інструменту податкової оптимізації. Таким чином, реальне страхування, за різними оцінками, складає 25 – 40 % від загальних показників. За оцінками експертів, в Україні застраховано лише 10% потенційних ризиків, в той час, коли в більшості країн цей показник становить 90 – 95%. Частка страхового ринку України в загальноєвропейському обсязі страхових послуг складає лише 0,05% при тому, що в Україні проживає7% населення Європи. Проте у 2009 р. вітчизняний страховий ринок в умовах посилення конкуренції з європейськими країнами не втрачав своїх позицій і мав можливість у подальшому нарощувати потенціал, поглиблюючи європейську інтеграцію. Зростання основних показників діяльності вітчизняних страховиків за 2009 рік свідчило про збереження тенденцій зростання ділової активності порівняно з 2008 роком.[1,ст. 20] Валова сума страхових премій, отриманих страховикам від страхування та перестрахування ризиків за 2009 рік, становила 24008,6 млн. грн. . Від страхувальників – фізичних осіб надійшло 7630,4 млн. грн. (31,8% від валових премій та 48,7% від премій, отриманих від страхувальників). Більше половини (52,2%) премій від фізичних осіб надійшло за договорами страхування наземного транспорту. Така ситуація пояснюється загальнодоступною кредитною політикою банків у 2008 р. Проте вплив світової фінансово-економічної кризи в другій половині 2008 року призвів до уповільнення темпів росту основних показників діяльності вітчизняного страхового ринку. Необхідно зазначити, що поквартальний приріст страхових премій у 2009 році продовжував скорочуватися, що пояснюється впливом світової фінансово-економічної кризи. На думу фахівців, при безперервному зростанні розмірів страхових відшкодувань скорочення ринку буде становити близько 30%. Ситуація ускладнюється тим, що на страховий ринок негативно впливають банківська криза, криза фондового, валютного ринків, а також ринку нерухомості.[2,ст. 251]Основними показниками, що характеризують ефективність функціонування страхового ринку є значення валових страхових премій та страхових виплат.(рис. 1)

Рис.1. Валові страхові премії/виплати за 1кв. 2007-2009 рр.

Показники рівнів валових і чистих виплат, на перший погляд, мають позитивну тенденцію і поступово наближаються до показників, які існують на розвинених страхових ринках Європи. Але, якщо врахувати стрімку динаміку зменшення кількості укладених договорів і надходження страхових премій, то сучасну ситуацію на страховому ринку можна визначати як кризову. У першому півріччі 2009 року страховий ринок України розвивався в умовах складної ситуації в реальному секторі економіки та при загальному спаді виробництва. За результатами І півріччя 2010 року, в більшості показників страхової діяльності відмітилися темпи спаду. У порівнянні з аналогічним періодом 2009 р. кількість укладених договорів знизилася на 15%, при чому кількість договорів, укладених з фізичними особами, знизилася на 8%. На 16% зменшилися обсяги надходжень валових страхових премій зменшився на 17%. До 10% зменшилися страхові виплати/відшкодування. Таким чином, за абсолютними значеннями страхових премій і виплат перше місце посідають добровільне майнове страхування та страхування фінансових ризиків, на другому – державне обов'язкове страхування та добровільне медичне страхування, а найменші значення цих показників характерні для недержавного обов'язкового страхування, добровільного страхування відповідальності та страхування життя. Щодо структури резервів, то у ній питома вага технічних резервів(більше 90%).

2. Основні проблеми, що стримують розвиток ринку страхових послуг

Наведені в першому питанні показники свідчать про те, що на сучасному етапі страховий ринок потребує суттєвого вдосконалення. Таким чином, основними проблемами сучасного страхового ринку України є:

- суттєве зменшення попиту на стра