Актуальность исследования.
Одной из главных причин банкротства российских банков является его неквалифицированное управление, игнорирование степени риска при проведении отдельных банковских операций. В итоге эти факторы непосредственно влияют на конечную эффективность работы банка и способствуют «размыванию капитала», а также росту потерь в процессе банковской деятельности. Ориентиром банковской деятельности в рыночном хозяйстве должна стать максимизация прибыли от операций при сведении к минимуму потерь. Прибыль и убытки, полученные банком - это показатели, концентрирующие результаты различных пассивных и активных операций банка и отражающие влияние всех факторов, воздействующих на его деятельность. Все это обусловливает необходимость разработки методики анализа для повышения эффективности управления акционерным коммерческим банком и усиления на этой основе его финансовой устойчивости, которая во многом зависит от конечных финансовых результатов его деятельности.
Цель курсовой работы рассмотреть принципы развития потребительского кредитования на примере ОАО «Сберегательный банк России».
В качестветеоретической и методологической основы написания курсовой работы используются нормативно-правовые акты в сфере банковской деятельности, а такжеработыразличныхавторов,такихкакБуевич С.Ю. Федоров А.В., Балабанов И.Т., Щеголева Н.Г.,Лаврушин О.И. и других.
Глава 1. Методологические основы процесса потребительского кредитованияПотребительский кредит на неотложные нужды - это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам.
Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.
Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.
В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.
Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями.
Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.
Потребительский единовременный кредит - вид универсального потребительского кредита. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.
Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика. Кредитная ставка около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.[1]
Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет.
Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.
Потребительский возобновляемый кредит (иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) - это универсальный потребительский кредит. Данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки его платежеспособности заемщика.[2]
Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.
Подобный способ кредитования очень удобен в с
Одними из наиболее популярных услуг на рынке IT-технологий являются создание и продвижение лендингов. Они способны положительно влиять на деятельность любого бизнес-проекта в интернете. Судя по многочисленным отзывам, заказавшие создание лендингов люди ни разу не пожалели о потраченных деньгах. Они вложили в будущее, которое неразрывно связано с интернетом. Всё больше и больше предпринимателей обращаются к услугам разных агентств, веб-студий, чтобы заказать создание лендинга у профессионалов.