Теоретические основы страхования

Лекция № 3

Тема № 1. Теоретические основы страхования.

1.3. Виды страхования. Обязательное и добровольное страхование. Первичное страхование и перестрахование.

Обязательное и добровольное страхование.

Страхование, осуществляемое в силу закона, называют обязательным. В России виды, условия и порядок обязательного страхования установлены соответствующими федеральными законами.

Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. ГК РФ предусмотрена возможность^: обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование производится за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование осуществляется за счет тех лиц, на которые законом возложена обязанность страхования.

Обязательное страхование предполагает заключение договора страхования лицом,
на которого эта обязанность возложена законом. Минимальные размеры страховых сумм
и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими
законами.

Все перечисленные обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного , которое базируется на договоре между страхователем и страховщиком.

При добровольном страховании страхователь самостоятельно решает вопрос о
заключении договора и по своему усмотрению выбирает страховщика. Страховщик в этом
случае тоже имеет право принять или не принять риск страхования. Правила
добровольного страхования страховщик устанавливает самостоятельно в соответствии с
действующим законодательством.

Первичное страхование и перестрахование.

Деятельность страховых компаний развивается в двух сферах — первичного страхования и перестрахования.

Первичное страхование заключается в оказании страховой защиты клиентам и представляет собой сферу деятельности большинства страховых компаний.

Наряду с первичным страхованием на индивидуальной основе практикуют страхование на коллективной основе , весьма актуальное в том случае, когда страхуемый риск слишком велик для отдельного страховщика. При таких обстоятельствах компания, в которую обратился страхователь, обычно привлекает в качестве состраховщиков другие страховые компании. Так, крупные промышленные риски, как правило, подлежат совместному страхованию.

При совместном страховании его условия и тарифы едины для всех. Одна страховая компания обычно выполняет роль ведущего страховщика. Она вступает в переговоры со страхователем, получает и распределяет страховые премии, урегулирует страховые случаи. Доля каждого страховщика в погашении ущерба соответствует доле страхового риска, взятой им на себя по договору. Важно отметить, что каждый страховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Состраховщики не связаны друг с другом солидарной ответственностью.

Перестрахование предполагает передачу риска одним страховщиком другому. Потребность в этом обычно возникает, когда обязательства по договорам страхования

превосходят финансовые ресурсы компании и требуется передать часть риска вместе с соответствующей частью страховой премии.

Перестрахование существенно расширяет возможности страховщиков в принятии крупных рисков. Через сострахование и перестрахование даже очень значительный риск распределяют, раскладывая его на десятки и сотни страховых обществ. Отношения по перестрахованию оформляют перестраховочным договором.

Перестрахование имеет важную юридическую особенность: ответственность по страхуемому риску перед страхователем полностью несет первичный страховщик, несмотря на то что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает о перестраховании договора, поскольку это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных (оригинальных) рисков.

Перестрахование риска зачастую бывает многократным. Дальнейшую передачу риска на перестрахование называют ретроцессией.

1.4. Правовое регулирование страхования.

Страхование представляет собой систему отношений, призванных защищать

имущественные интересы граждан, предприятий, учреждений, организаций путем

сформирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных

для возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам,

при наступлении страхового случая.

При заключении договора страхования данные экономические отношения приобретают правовую форму. Субъектами отношений в этом случае выступают ФЛ и ЮЛ, а объектами — материальные и нематериальные ценности. В силу этого страховые правоотношения попадают в сферу действия гражданского права (взаимоотношения страховых компаний с бюджетом, органами государственного управления, банками регулируются финансовой, государственной, административной и другими отраслями права).

Каждый договор страхования несет в себе коммерческий, финансовый, обслуживающий (сервисный) и рисковый элементы. Страховщик получает авансовый платеж (коммерческий элемент ), который может быть вложен в инвестиции до тех пор, пока у потребуются средства на производство страховых выплат (<

Внимание, отключите Adblock

Вы посетили наш сайт со включенным блокировщиком рекламы!
Ссылка для скачивания станет доступной сразу после отключения Adblock!

Скачать