Пластиковые карточки 2
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:
По механизму расчётов
| двухсторонние карточки | многосторонние карточки |
- Возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов - владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях | -возглавляют национальные ассоциации банковских карточек -предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса -получать кассовые авансы -пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д. |
По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:
· кредитные карточки , используемые в кредитных платежных системах
· дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах,
· карточки с овердрафтом.
По функциональному назначению
| кредитные карточки | дебетовые карточки | карточки с овердрафтом |
- оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете - необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг | - используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика - клиент распоряжается только суммой с его банковского счета - обработка карточки в режиме on- | - возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки - это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора |
По материалу из которого карточка изготовлена:
| · бумажные(картонные); | · пластиковые; | · металлические. |
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По способу записи информации
| графическая запись | эмбоссирование | штрих-код | магнитная полоса | чип(смарт-карты) | лазерная запись(оптические карты) |
- самая ранняя и простая форма записи информации - до сих пор используется во всех картах - наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте | - позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа | - применялся до изобретения магнитной полосы - низкая секретность - в платежных системах распространения не получил | - один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту - очень популярна в платежных системах | - очень дорогая технология - наиболее надежное хранение информации | - еще более дорогие карты, чем чиповые - технология записи на них схожа с записью на лазерные диски - в банковских технологиях распространения не получили |