Организация кредитного процесса 2

Организация кредитного процесса.

Большинство экономистов в кредитном процессе выделяют два этапа:
I этап (до выдачи кредита), на котором осуществляется тщательный ана­лиз кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщи­ков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.

II этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, т.е. кредитов, которым грозит несвоевременное погашение, для принятия соот­ветствующих решений.

Известный американский экономист Тимоти У. Кох1 разбивает процесс кредитования на три этапа: освоение рынка и кредитный анализ; исполнение кредитования и управление им; проверка кредита. Представляет интерес про­изведенная им детализация этапов процесса кредитования, которая раскры­вает технологию предоставления кредитов зарубежными банками.

В принципе технология предоставления ссуд российскими коммерчески­ми банками похожа на американскую, но имеет свои особенности, которые продиктованы современным состоянием экономики России и ее банковской системы. Анализ организации процесса кредитования целого ряда крупных российских коммерческих банков показал, что в основном процесс кредито­вания включает пять этапов: разработку стратегии кредитных операций; знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней); оценку кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды; подготовку и заключение кредитного договора и обеспечительных обяза­тельств, выдачу кредита; кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и по­гашением кредита).

Рассмотрим более подробно содержание каждого этапа кредитного про­цесса:
I этап кредитного процесса — разработка стратегии кредитных операций. Каждый банк должен иметь четко и детально проработанную программу раз­вития кредитных операций. Большинство российских банков формулируют цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в социальном документе-меморандуме о кредитной политике.

Кредитная политика создает основу для всего процесса кредитования. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитом. Политика определя­ет объективные параметры, которыми должны руководствоваться банковс­кие работники, отвечающие за предоставление и оформление ссуд и управле­ние ими. Кредитная политика определяет основу действий Совета Директо­ров, Правления банка, кредитного комитета и лиц, принимающих стратегические решения, а также дает возможность внешним и внутренним аудиторам оценить качество кредитного менеджмента в банке.

II этап кредитного процесса — знакомство с потенциальным заемщиком. На этом этапе изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на момент обращения его за ссудой и в перспективе, его основные поставщики, покупатели, правовой статус заемщика, цель кредита, определяется соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, его форма, срок, источники возврата ссуды и уплаты процентов за нее.

III этап кредитного процесса — оценка кредитоспособности заемщика и рис­ка, связанного с выдачей ссуды. На данном этапе изучаются репутация заемщи­ка, его кредитная история. На основании анализа оборотов по расчетному сче­ту клиента, финансовой отчетности, а также других его документов, рассчи­танных коэффициентов платеже- и кредитоспособности оцениваются возможности клиента погасить ссуду в срок. Изучаются и оцениваются вто­ричные источники погашения кредита, т.е. обеспечительные обязательства, а также оценивается качество ссуды.

Как видно из вышеизложенного, экономическая работа сотрудников бан­ка на втором и третьем этапах организации кредитного процесса сопряжена с изучением и глубоким анализом определенного рода документации, имею­щей строго целевую направленность, которая представляется потенциальным заемщиком банку для решения им вопроса о выдаче ссуды. В связи с этим целесообразно остановиться на их перечне, содержании и назначении.

Пакет документов, необходимых банку для решения вопроса о предос­тавлении заемщику ссуды, состоит из более мелких пакетов, исходя из их це­левого назначения.

Трастовые операции коммерческих банков.

В зарубежной практике под трастовыми операциями подразумевают операции банков или финансовых институтовпо управлениюимуществом ивыполнении иных услуг по поручению и в интересах клиентов на правах его доверенного лица.

Развитие трастовых операций в России по существу началось с созданием коммерческих банков. Однако такое развитие тормозится отсутствием полного законодательного обеспечения самого института доверительной собственности. Первое появление траста конечно связано с приватизацией в стране в 1992-1993гг., когда физические лица получили в собственность большие суммы средств, которыми необходимо было управлять.

Причины возникновения доверительных операций в России отличны от предпосылок возникновения подобных операций в зарубежных странах. Первопричинами возникновения спроса и создания рынка доверительных операций в России явились:

· изменения, связанные с переходом экономики от плановой к рыночной, и обесценение вкладов населения, средств предприятий на расчетных счетах в следствии гиперинфляции;

· неподготовленность