Депозитные деньги 2

Депозитные деньги

Возникновение депозитных денег исторически связано с развитием банковской системы и осуществлением банковских операций по учету векселей. Депозитные деньги представляют собой числовые записи определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке. Первоначально депозитные деньги появлялись при предъявлении владельцами векселя его к учету в банк, в результате чего банк вместо выплаты суммы долга банкнотами открывал владельцу векселя счет. На таком счете фиксировалась причитающаяся сумма денег, и с этого счета осуществлялись платежи путем их списания. В настоящее время депозитные деньги чаще всего являются путем внесения наличных денег в кассу банка и открытия текущих банковских счетов.

Сегодня ряд финансовый институтов имеет право выпускать неразменные деньги (денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знаки кредита) в форме открытия текущих, чековых и карточных счетов, которые получили название депозитных денег .

На долю депозитных денег при­ходится от 55 до 80% денежного агрегата Ml— массы «денег для сделок». В России только банки имеют право выпускать неполноценные деньги в фор­ме открытия текущих депозитов. На долю депозитных денег в 2001 г. в Рос­сии приходилось около 75% денежного агрегата М2 — денежной массы в об­ращении. Управление депозитными деньгами чаще всего осуществляется при помощи чека, пластиковой карты или систем дистанционного доступа к банковским счетам . Платежи на крупные суммы производятся с использо­ванием оптовых электронных платежных систем .

Чеки. Чек представляет собой денежный документ установленной фор­мы, содержащий безусловный приказ чекодателя кредитному учреждению о выплатедержателю чека указанной в нем суммы. Чеки используются физи­ческими и юридическими лицами для взаимных расчетов. Первое упомина­ние о них относится к г., когда в Лондоне был выписан чек на имя госпо­дина Делбо (Mr. Delboe). Однако широкое распространение чеки получили лишь в конце XIX в. с активным развитием депозитных операций банками развитых стран. Уже к 1890 г. в США с помощью чековых счетов осуществ­лялось около 90% всех трансакций. Как правило, плательщиком по чеку вы­ступает банк или другой кредитный институт, в котором помещен счет пла­тельщика.

Можно выделить три основных функции чека : он

a) служит сред­ством получения денег в банке с текущего счета;

b) выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;

c) является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем налич­ных денег в обороте.

Особенностью чека как платежного инструмента явля­ется то, что он должен быть физически предъявлен в банк для оплаты.

В современных развитых странах чеки играют важную роль, особенно в тех, где широкое развитие полу­чили филиальные сети кредитных учреждений. К таким странам относятся США, Канада, Великобритания и др. В США чеки опосредуют около 70% всего объема безналичных платежей и составляют около 11% их стоимости. В Канаде чеки опосредуют около 32% всего объема безналичных платежей и составляют около 22% их стоимости.

В 2000 г. в США было выписано около 70 млрд чеков, что составляет '/₅ числа сделок с наличными деньгами. Подавляющее число чеков (более 50%) было выписано физическими лицами. Такие чеки называются персональны­ми. Около 40% чеков было выписано коммерческими предприятиями. Такие чеки называются коммерческими. Около 5% чеков было выписано федераль­ными и местными органами власти. Такие чеки называются правительствен­ными. В настоящее время чеки обрабатываются в специальных клиринговых центрах, где имеются счета практически всех банков

Чеки можно подразделить на:

· именные (выписанные на определенное лицо без права передачи другому),

· ордерные (составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту (сделка, удостоверяющая волю векселедержателя (индоссанта) передать принадлежащее ему право собственности на вексель, а также - передать сам вексель и вытекающие из него права безусловно и в полном объеме.))

· предъявитель­ские (выписанные без указателя получателя, а обозначенная в них сумма должна быть выплачена предъявителю чека).

· Расчетный чек — расчетный документ, служащий для совершения безналичных расчетов между юридическими лицами; перечеркнут полосой по диагонали, которая идет от левого нижнего угла к правому верхнего.По нему запрещена (чекодателем или чекодержателем) оплата наличными деньгами (для этого на лицевой стороне чека делается надпись "Расчетный").

В ряде случаев для подтверждения платежеспособности чекодателя чеки могут быть акцептованы, т. е. банк с помощью специальной надписи удосто­веряет подпись клиента и гарантирует оплату указанной в чеке суммы. Такие чеки называются акцептованными или удостоверенными. Наи­большее распространение сегодня имеют ордерные акцептованные чеки.

Особую разновидность чеков представляют дорожные чеки. Дорожный чек — это стандартизированный денежный документ, выписанный в местной или иностранной валюте, об