Электронные платёжные системы и их развитие на примере США и России

Электронные платёжные системы и их развитие на примере США и России.

Платёжная система — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, т.е. сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, интернет) или платёжные чипы.

Альтернативные средства расчетов (АСР) – специальное средство расчета, выполняющее наряду с национальной валютой функции эквивалента и обмена в рамках локальной экономической системы и принимаемое для расчетов по соглашению всех ее участников.

Примеры в России

Данные об использовании в России АСР параллельно с национальной валютой свидетельствуют о распространении АСР, начиная с конца XIX века. Масштабы использования по территориальному охвату и доле в обращении были различны.

Применявшиеся в гостиницах, ресторанах в конце XIX— начале XX века так называемые «трактирные марки» выполняли прежде всего роль учетного средства.

Находили применение суррогатные местные деньги, обобщенно именовавшиеся «марками». Нередко владельцы заведений выдавали сурро¬гатными деньгами заработную плату своим служащим. Эти марки можно было реализовать только в торговой сети хозяина.

Электронные АСР

Технологический прогресс и развитие Интернет-технологий позволили создать экономическим субъектам глобальную экономику, сформировавшую всемирный товарный рынок и денежные системы, которые его обслуживают.

Единицы информации, выполняющие функции денег, могут перемещаться в любую точку земного шара в любое время за мгновения, без контроля представителей власти или третьих лиц.

Важнейшая черта электронных денег – их транснациональность^[1] .

Транснациональность электронных альтернативных средств расчетов имеет свои плюсы и минусы. В частности, она на порядок сокращает издержки по проведению платежей, включая международные. В настоящее время в мире идет процесс поиска новых типов платежных средств, которые бы максимально удовлетворяли всех участников денежного обращения.

Интернет — идеальное место для сосуществования и интеграции различных экономических парадигм и валютных систем. По мнению экспертов (Б. Льетар), в долгосрочном аспекте электронная платежная система может превратиться в систему свободной банковской деятельности с конкурентными альтернативными средствами расчетов вне контроля национальных властей или наднациональных органов.

Современные электронные альтернативные средства расчетов стремятся стать настоящими заменителями обычных денег.

Так, в США Вупи Голдберг в рекламных роликах пропагандирует своеобразную валюту Flooz. Она может использоваться для покупок на множестве веб-сайтов. Другие примеры: Beenz, Киберзолото и iPoints (Англия). Все эти электронные АСР могут быть получены без предоплаты обычными деньгами, чаще всего в награду за покупки товаров или услуг у определенных продавцов.

Банк Global Village Bank (США) выпускает средство обмена для Интернета, валюту под названием «нелла». Нелла используется для торговли товарами и услугами, навыками и информацией в Интернете. Неллы не конвертируемы в доллары или иную национальную валюту. Другой пример – Е-золото (e-gold), электронная валюта, выпускаемая корпорацией Е-gold Ltd. (штаб-квартира находится в Невисе, США). Е-золото в любой момент времени обеспечено на 100% задепонированным золотым слитком. Создатели е-золота — команда специалистов во главе с доктором Дугласом Джексоном.

Выпускаются и другие е-металлы: е-серебро на 100% обеспечено серебром, е-палладий — палладием и, наконец, е-платина — платиной. Однако самым популярным е-металлом все же остается е-золото. Оно интегрировано в платежную систему, основанную на счетах и позволяющую людям использовать золото как деньги. С помощью е-золотой платежной системы люди могут переводить определенные объемы золота на другие е-золотые счета. Меняется только собственник, золото остается в депозитарии.

Платежной системе e-gold десять лет. «Financial Times» отзывается о е-золоте как о «единственной электронной валюте, достигшей в сети критической