Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей

ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

А.А. АЛЕКСЕЕВ

Алексеев А.А., аспирант кафедры предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии.

В России отсутствует специальный закон, регулирующий правоотношения в области банковского кредитования потребителей.

Закон РФ «О защите прав потребителей» (далее — Закон) содержит нормы, регулирующие правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью (преамбула Закона).

В связи с тем что по банковскому договору кредитования (кредитному договору) предметом договора могут быть только денежные средства, которые выступают в нем в качестве средства платежа, такой договор с участием потребителя нельзя признать договором о приобретении потребителем товара. Нельзя такой договор признать и договором о выполнении работ по заданию потребителя.

Вопрос об отнесении кредитного договора к договору об оказании услуг в юридической литературе является спорным.

Так, например, В.В. Витрянский считает, что «как договор займа, так и его отдельный вид — кредитный договор не относятся к договорам об оказании услуг, а принадлежат к категории договоров о передаче имущества».

Другого мнения придерживается И.А. Шкаринов, который относит кредитный договор к разновидности договоров об оказании услуг банками.

Действующее законодательство придерживается очень широкого понимания услуг. В соответствии со ст. 779 ГК РФ под оказанием услуг понимается осуществление деятельности или действий.

По кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику (п. 1 ст. 819 ГК РФ), т.е. осуществить действия, а поэтому в соответствии со ст. 779 ГК РФ такой договор является договором об оказании услуг.

Следовательно, требования Закона распространяются также и на отношения по кредитному договору между банком и потребителем.

Однако большинство норм этого Закона не учитывают специфику правоотношений банковского кредитования потребителей и к этим правоотношениям неприменимы.

Так, этот Закон только в общем регулирует вопрос предоставления потребителю информации при заключении договора — она подлежит предоставлению потребителю по его требованию в наглядной и доступной форме способами, принятыми в сфере банковского кредитования потребителей (ст. 8 Закона). Соответственно, Законом перечень подлежащей предоставлению потребителю информации и способы ее предоставления не регулируются.

Как следует из толкования п. 1 ст. 10 Закона применительно к банковскому кредитованию потребителей, банки обязаны своевременно предоставлять необходимую и достоверную информацию о кредитах потребителям, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Перечень и способы доведения информации до потребителя могут устанавливаться Правительством Российской Федерации. До настоящего времени перечень и способы доведения информации до потребителей по кредитным договорам Правительством РФ не устанавливались.

В нашей стране пока приняты только Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утв. совместным письмом Федеральной антимонопольной службы N ИА/7235 и Центрального банка РФ N 77-Т от 26 мая 2005 года. Как следует из их названия и письма ЦБ РФ от 7 сентября 2005 г. N 04-25-1/3762, эти Рекомендации не являются обязательными, а их несоблюдение не влечет за собой привлечения банков к ответственности.

В США основная часть требований к порядку предоставления и содержанию предоставляемой потребителю информации при кредитовании сосредоточена в Законе. В законодательстве Великобритании и Франции содержатся только общие требования, а обязанность установления специальных требований возложена на органы исполнительной власти.

Регулирование в зарубежных странах этих вопросов на уровне закона объясняется их важностью для развития рынка потребительского кредитования, которое может быть достигнуто только путем создания таких условий предоставления кредитов, при которых потребитель был бы информирован об их цене и тем самым смог выбрать наиболее выгодное предложение.

Поэтому в США был принят Закон «О защите потребительского кредита» (далее — КСШ), в Великобритании — Закон «О потребительском кредите» (далее — CCA 1974), во Франции соответствующие нормы содержатся в Потребительском кодексе Франции (далее — ПКФ).

Понятие цены кредита при регулировании вопроса предоставления потребителю информации является основным.

В США под ценой кредита понимается сумма всех платежей, за исключением платежей по возврату кредита, уплачиваемых прямо или косвенно банку потребителем во исполнение обязательств, возникающих в связи с предоставлением кредита потребителю (§ 1605 КСШ).

В цену кредита включаются также платежи потребителя третьим лицам в связи с получением кредита, если их уплата является условием предоставления кредита потребителю.

В ПКФ используется понятие полной цены кредита, а также годовой процентной ставки, информацию о которой банки всегда предоставляют потребителям при согласовании цены кредита.

При этом при расчете годовой процентной ставки в обязательном порядке учитываются все виды платежей за исключением платежей по возврату кредита, которые заемщик обязан понести в связи с получением кредита (ст. L313-1 ПКФ). Таким образом, по содержанию понят