Понятие Homebanking

“HOME BANKING” – БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ НА ДОМУ И НА ИХ РАБОЧЕМ МЕСТЕ

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расче­тов и платежей ведение банковских операций на дому (”home banking”) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населе­нию, основанных на использовании электронной техники.

В начале 80-х гг. особого накала достигла борьба западноевропей­ских банков за пальму первенства в предоставлении своим клиентам банковских услуг на дому. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британс­кой телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогич­ные системы стали создавать крупные коммерческие банки и другие кредитные институты.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому само­стоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консуль­тирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или те­левизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуника­ционным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьюте­ру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует “ключ” в коде защиты от неправомочного подключе­ния к системе. Пользование данной системой позволяет управлять те­кущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами пла­тежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изме­нения, исправления и т.д.; возможность заказать чековую книжку и от­чет о движении средств на счете за определенный период времени; осу­ществление перечислений по счетам клиентов; оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед); выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассо­вое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.

Японские банки, например, сообщают своим клиентам сведения о состоянии их счетов, открытых в Нью-Йорке, Лондоне и т.д. Таким образом, можно сделать вывод о том, что сколь-нибудь серьезных ог­раничений на выполнение операций клиентами банка в порядке само­обслуживания не выходя из дома практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи . (Банк осуществляет последующий контроль.)

В настоящее время, например, во Франции прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США в конце 80-х гг. подобными услугами пользовались 33 тыс. американцев, а электронные програм­мы осуществления таких услуг имел 41 банк. Сегодня все крупные бан­ки Америки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

В последние годы в России коммерческие банки также стали пред­лагать своим клиентам электронные услуги по ведению банковских операций на дому или в офисе. Клиенты – пользователи системы полу­чают в банке ключевую дискету и пароль, после чего они могут соста­вить и переслать по модему платежное поручение, подписав его элек­тронной подписью. В банке документ принимается, проверяется, и при отсутствии неполадок автоматически производится списание денежных средств со счета клиента. В Вычислительный центр Банка России пла­тежное поручение передается не позднее 17 часов текущего дня, а на утро следующего дня деньги отправятся в РКЦ банка получателя. Осо­бенностью, например, системы “Optimum Cash” (одной из первых по­добных систем на российском рынке) являлся тот факт, что в отличие от многих отечественных систем “Клиент-Банк” она функционировала в режиме реального времени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.

Для урегулирования отношений с РКЦ клиент предоставлял банку “Оптимум” право на основании электронного платежного поручения составить бумажный документ от имени клиента, но за подписями пред­седателя правления и главного бухгалтера банка, и заверить его печа­тью. Таким образом, необходимость личных контактов клиентов и бан­ковских служащих сводилась к минимуму.

Пользуясь электронными системами обслуживания клиентов на дому или на их рабочем месте, потребитель получал доступ к информацион­ным услугам, предоставляемым базой данных, и, в свою очередь, мог передавать сообщения компьютеру, базе данных или какому-нибудь другому терминальному устройству.

Аналогичные услуги предоставляют своим клиентам и коммерчес­кие банки, работающие в тесном контакте с компаниями – разработчи­ками новейшего программного обеспечения и компьютерных систем. Например, фирма “Программ Банк” осуществляет установку и сопро­вождение системы автоматизации банковских операций. Автоматизированная система “Банк-Клиент” – одна из новейших разработок фир­мы “Программ Банк”. Эта система работает со следующими типами документов: сообщение участнику (участникам) системы; платежное поручение в рублевом (валютном) формате или в формате SWIFT; от­вет на платежное поручение; выписки по счету (счетам) клиента. Кроме того, каждому банку – пользователю системы предоставляется