Страхование информационных рисков в кредитно-финансовой сфере деятельности

Страхование информационных рисков в кредитно-финансовой сфере деятельности

Следует отметить, что блокировать все угрозы и сохранять банковскую информа-цию на электронных носителях гораздо сложнее, чем в бумажной форме. Хотя передовые технологии создают условия для лучшей защищенности, но полная безопасность остается в принципе недостижимой.

Идущая в последние два-три десятилетия компьютеризация банковской деятельности, автоматизация информационных и других технологий, разумеется, определялась, прежде всего, необходимостью решения стратегических задач, но попутно решались и новые проблемы, связанные с компьютерной безопасностью.

Расходы на банковскую компьютеризацию весьма велики. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов, соответственно, значительны расходы и на компьютерную безопасность.

Внедрение АБС существенно повышает эффективность банковской деятельности, но вме-сте с тем, приводит к появлению новых информационных рисков: реализация всех функций АБС связана с возможностью утечки, хищения, утраты, искажения, подделки, уничтожения, копирования, блокирования компьютерной информации. И эта возможность носит отнюдь не абстрактный характер. Суммарный ущерб мирового банковского сообщества от компьютерных преступлений измеряется десятками миллиардов долларов, только в Западной Европе его вели-чина приближается к $30 млрд.

По оценкам Британской Федерации предпринимателей, средний размер похищенного при проникновении в банковские компьютерные сети составляет около $500 тыс. на один случай, что значительно превышает среднюю величину ущерба от ограбления одного банка. Самое грандиозное из известных компьютерных ограблений произошло в Германии, когда с банковских счетов преступникам удалось безвозвратно снять сумму, эквивалентную примерно $1 млрд.

Министерство финансов США оценивает ущерб от регулярных махинаций компьютерных преступников с чужими счетами приблизительно в $100 млрд. ежегодно. По оценкам специалистов, основная опасность базам данных исходит от внутренних пользователей: ими совершается 94% преступлений, а внешними – только 6%. Институт компьютерной безопасности в Сан-Франциско опубликовал некоторые данные, характеризующие состояние компьютерной преступности и информационной безопасности в 2001 г. Согласно исследованию этого Института, в 2001 г. 64% крупных корпораций и прави-тельственных структур понесли финансовые потери из-за того, что их системы информацион-ной безопасности были нарушены. Средний размер годовых потерь на одну компанию составил около $ 2 млн.

В представленном Всемирным банком документе "Электронная безопасность: уменьше-ние рисков в финансовых операциях" перечислены направления деятельности, обеспечивающие необходимый уровень безопасности в этой сфере, среди которых: создание условий, при кото-рых страховые компании могли бы страховать риски в сфере информационной безопасности, обеспечение достоверности информации об инцидентах в сфере безопасности. Компьютерные преступления против банков совершаются и в России. Еще в 1991 г. было похищено $125,5 тыс. во Внешэкономбанке. Преступники из числа сотрудников вычислитель-ного центра банка открыли несколько личных счетов по поддельным паспортам и начали пере-водить на них деньги банка. В феврале 1996 г. была пресечена преступная деятельность группы лиц, совершавших хищения валютных средств в международной межбанковской системе элек-тронных платежей путем несанкционированного входа в компьютерную сеть Автобанка с по-следующим списанием средств по его корсчету в Bank of New-York на сумму более $320 тыс. В дальнейшем деятельность компьютерных преступников стала еще более изощренной и мас-штабной.

Из всего числа зарегистрированных и проанализированных компьютерных преступлений против банков в России 52% было связано с хищением денежных средств, 16% – с разрушением и уничтожением программного обеспечения компьютерной техники, 12% – с преднамеренным искажением исходных данных, 10% – с хищением информации и программ. По оценкам экс-пертов, основным источником информационных угроз для банков России в начале XXI в. будет обслуживающий (в том числе и бывший) персонал (от 40 до 90% случаев), а основными видами угроз – несанкционированный доступ и вирусы (считается, что практически все банки, без ис-ключения, будут подвергаться вирусным атакам).

Но информационные угрозы АБС связаны не только с умышленными компьютерными преступлениями. Так, ежегодные потери американской экономики из-за ошибок в компьютерных программах составляют около $60 млрд. По многолетней статистике американской иссле-довательской фирмы FIND/SVP, отказ компьютера, используемого в банке, наносит ущерб в среднем в размере $263 тыс. В Великобритании ущерб от одного отказа, составляет в среднем $166 тыс.
Итак, современный банковский бизнес неизбежно связан с огромными информационными рисками. Одной из форм защиты банковского бизнеса от информационных рисков является страхование.

На Западе издавна страхуются почти любые риски. По оценкам экспертов, в развитых странах Запада страхованием охвачено примерно 90-95% всех возможных рисков, в России по-ка – 5-7%. В США, например в 1994 г. совокупная страховая премия составила огромную сум-му, эквивалентную 11,4% ВНП.

Банковское страхование на Западе не просто широко распространено, а фактически явля-ется обязательным при ведении бан