Коммерческие банки 11

ТЕМА 16. Коммерческие банки

1. Сущность, функции и роль коммерческих банков.

2. Классификация видов коммерческих банков, их организационная структура.

3. Ликвидность коммерческих банков: понятие, показатели, факторы, методы регулирования.

Содержание

Введение

Термин «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно об­служивающие предприятия и организации, а также население - сво­их клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном бан­ковской системы.

1. Сущность, функции и роль коммерческих банков.

Современные коммерческие банки - это кредитные организа­ции, которые имеют исключительное право осуществлять в сово­купности привлечение во вклады средств юридических и физиче­ских лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универ­сального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операции. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты эко­номики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Они проводят операции с ценными бумага­ми и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги эконо­мического характера, выполняют разнообразные финансовыеуслу­ги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.

Особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии. Именно это и сформулировало принципы его деятельности и основные функции.

Цель банковской системы — обеспечить соответствие количест­ва денег в обращении потребностям в них, поддержания нормаль­ных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступле­ниях денег. Если количество их в обращении увеличивается, растет инфляция и наоборот. В этом случае со стороны центрального бан­ка осуществляется ограничение создания денег путем изменения ве­личины денежного мультипликатора.

Среди функций коммерческого банка особо выделяют четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

- аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств - является одной из важнейших функций банков. Коммерческим бан­кам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов: населения, предприятий и госу­дарства — и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки исполь­зовали только собственные денежные средства. В дальнейшей своей деятельности они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы раз­нообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила около 80 % всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качест­ве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки не хранят их у себя, а превращают в капитал путем вкладывания их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги;

- посредничество кредита - коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как прави­ло, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные сред­ства на