Договор банковского счета 6

Глава 1. Понятие договора банковского счета

1.1 Правовая природа договора банковского счета

Природа договора банковского счета длительное время была предметом научной дискуссии в гражданском праве.

Полемика по вопросу о юридической природе договора расчетного счета возникла еще в 20-е годы. Характерным для научных взглядов этого периода на договор расчетного счета является то, что ни один из авторов не рассматривал его в качестве самостоятельного договора.

Второй этап отличался несколько иным подходом. Здесь были представлены в основном две точки зрения на природу договора банковского счета. Одна сводилась к отнесению договора банковского счета к смешанному типу договоров, имеющему элементы займа и поручения без хранения. Другая базировалась на рассмотрении договора банковского счета в качестве самостоятельного договора. Сарбаш С.В. Договор банковского счета. - М.: Статут, 1999. - С. 6

Третий, современный этап отличается относительным преобладанием позиции, которую одним из первых занял З.И. Шкундин; она основывается на отнесении договора банковского счета к самостоятельному типу договоров. Гражданское право. В 2 т. Т. 2 Учебник/ Под ред Е.А. Суханова - М.: 1993. - С. 327

Однако и современный этап не исключает наличия иных взглядов в науке. Так, Л.Г. Ефимова и другие ученые продолжают по-прежнему рассматривать договор банковского счета в качестве договора смешанного типа, сочетающего элементы договоров займа, поручения и комиссии. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие . - М.: 1994. - С. 106

Имеются и новые, надо сказать, достаточно оригинальные подходы к природе договора. Предполагается, например, рассматривать договор банковского счета как объединяющий два соглашения: предварительный договор об открытии счета и договор, определяющий условия работы по счету. Правовое регулирование банковской деятельности/ Под ред. Е.А. Суханова. - М.:1997 . - С. 143

Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида, посвящая ему отдельную главу. В ст. 845 ГК РФ дается следующее его определение: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк получает возможность использования имеющихся на счете средств, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими.

Из приведенного определения следует, что договор банковского счета является консенсуальным, он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

В современной юридической литературе также приводятся определения договора банковского счета. Однако на мой взгляд, они не всегда удачны. Так, например, Санкт-Петербургские ученые, помещая в своем учебнике определение договора банковского счета и справедливо называя договор двусторонне обязывающим, упускают указать в самом определении на обязанности клиента. Гражданское право. Ч.2 Учебник/ под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. - М.: 1997. - С. 454

В связи с характеристикой договора банковского счета необходимо обратить особое внимание на три его аспекта, которые в литературе вызывают его неоднозначную оценку и даже противоположную трактовку.

Речь идет об отнесении указанного договора к возмездным и публичным договорам, а также договорам присоединения.

Одни авторы считают, что « в ГК предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не установлено соглашением сторон» Гражданское право. Ч.2 Учебник/ под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. - М.: 1997. - С. 455, при этом делается ставка на статью 852 ГК , где устанавливаются правила о процентах за использование банком денежных средствами, находящимися на счете. Другие - более категоричны и утверждают, что «взаимоотношения банка с клиента строятся на возмездной основе». Гражданское право России. Часть вторая . Обязательственное право: Курс лекций/ Отв. ред . О.Н. Садиков. М., 1997.- С. 438

Иная позиция сводится к тому, что договор может быть как возмездным, так и безвозмездным.

В соответствии с п.1 ст. 423 ГК договор, по которому сторона должна получить оплату или иное встречное представление за исполнение своих обязанностей, является возможным. При этом в п. 3 этой же статьи указывается, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иначе. Другими словами, здесь устанавливается презумпция возмездности договора.

В отношении отнесения договора банковского счета к публичным договорам отечественная доктрина не имеет пока единого мнения.

Так, Н. Рассказова считает, что договор банковского счета не является публичным, так как ГК прямо не называет его таковым и стороны сами согласовывают его условия. Рассказова Н. Договор банковского счета. // Кодекс-инфо: Ежемесячный обзор нового законодательства. Спб, - 1996., № 7. С. 25-26

Однако ряд других авторов, например О.В. Мушинский, прямо называют договор банковского счета публичным. Е.А. Суханов полагает, что договор банковского счета является « по сути публичным». Суханов Е.А. Банковский счет:// Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: текст, комментарии, алфавитно-предметный