Страхование ответственности 10

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

В курсе вы познакомитесь с основными принципами страхования ответственности, а также с условиями и порядком проведения обязательного страхования ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхования гражданской ответственности производителей товара, исполнителей (работ, услуг) и страхования ответственности оценщиков как вида страхования профессиональной ответственности.

1. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ И ПОДХОДЫ В СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

По действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования является частью имущественного страхования, однако присутствие в нем существенных особенностей в организации и проведении страхования обусловливает его отдельное изучение в рамках курса.

Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответственности, которая возникает на основании законодательства (договора) вследствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате нарушения им договорных обязательств. Гражданская ответственность, которая наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств, называется внедоговорной (или деликтной) ответственностью и определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только законом либо предписаниями иных правовых актов. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое она может быть возложена.

В случаях причинения вреда, который одновременно связан и с исполнением договора, и с законодательно установленным обязательством, возникает конкуренция ответственности (конкуренция исков), например вред причиняется потребителю продукции, что одновременно регулируется и Федеральным законом «О защите прав потребителей», и договором купли-продажи.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и определяется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Запрет на страхование договорной ответственности, не предусмотренной законом, ограничивает проведение таких актуальных договоров, как страхование ответственности арендатора за невнесение арендных платежей и т.п. Гражданский кодекс РФ предусматривает страхование договорной ответственности лишь в случае заключения договора ренты.

Договор страхования договорной ответственности, по которому может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, заключается в пользу стороны договора, перед которой страхователь должен нести гражданскую ответственность (даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен)[10] . Оно является добровольным, в то же время в соответствии с действующим законодательством «оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки»[11] .

В качестве страхователей выступают юридические и/или физические лица, занимающиеся оценочной деятельностью в соответствии с действующим законодательством.

Выгодоприобретателями являются третьи лица — потребители услуг страхователей, или иные лица, которым может быть причинен вред страхователями при осуществлении своей деятельности.

Объект страхования ответственности оценщиков - их имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного ими вреда имущественным интересам выгодоприобретателей в результате проведения оценочной деятельности.

Страховой случай — реализация оговоренных в договоре страховых рисков, т.е. факт наступления ответственности за причинение вреда выгодоприобретателю вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения при осуществлении страхователем оценочной деятельности. Факт наступления страхового случая может быть признан в добровольном порядке страхователем или установлен судом (арбитражным, третейским).

Исключением из страхового покрытия является определение оценщиком стоимости объекта оценки по иным методикам, чем указанные в договоре страхования на основании:

·нормативного правового акта, содержащего требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки по конкретному виду стоимости;

·договора об оценке объекта оценки.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем и, как правило, имеет лимиты ответственности на один страховой случай, объект оценки и др.

Размер страховой премии устанавливается исходя из страховой суммы и страхового тарифа с учетом особенностей объекта страхования, характера страхового риска, объема страхо