Развитие рынка ипотечного кредитования в Республике Беларусь

Развитие рынка ипотечного кредитования в Республике Беларусь

Выполнила студентка 3 курса ИЭф

10 группы

Ястремская Я.Г.

Минск, 2010

Сегодня ипотека становится важным фактором экономической и социальной жизни как в Беларуси, так и во всем мировом сообществе. Принятие Закона “Об ипотеке”, ипотечный кризис, вызвавший глобальное финансовое потрясение, — вот лишь некоторые свидетельства необычайной актуальности данной проблемы.

Название "ипотека" (от греческого hypoteke - залог) впервые появилось в Греции в начале VI в. до н.э. и было связано с обеспечением ответственности должника кредитору определенными земельными владениями. При оформлении этого обязательства на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора к поименованной сумме. На таком столбе, получившем название ипотеки, отмечались все поступившие долги собственника земли. Позже для этого были заведены ипотечные книги, в которых отражались юридические отношения всех лиц, имеющих право на недвижимость.

Ипотечные книги обеспечивали гласность и прозрачность сделки. Они были столь авторитетны, что даже суд не принимал к производству иски, не учтенные в этих книгах. Это обстоятельство выгодно отличало их от организации залоговых отношений в дореволюционной России, где значительная часть актов владения землей или недвижимым имуществом отражалась в печатных изданиях.

В широком смысле ипотека означает юридически правовую систему, включающую порядок определения состояния владения недвижимостью и долгов по ней последовательно на каждый конкретный момент. При наличии ипотечной системы, позволяющей четко установить достоверность прав владельцев на определенную недвижимость, создаются условия для надежного предоставления им долгосрочного кредита под залог этой недвижимости. Право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд - лучшая гарантия обеспеченности кредита и исключительное свойство ипотеки.[1]

В странах с развитыми рыночными отношениями практикуются разнообразные виды ипотечных кредитов. В Западной Европе до 70% всех видов кредитов выдается под залог недвижимости. Под объектом залога при ипотечном кредитовании имеется в виду недвижимое имущество, служащее обеспечением обязательств заемщика, под объектом кредитования - конкретная цель, для достижения которой предоставляется ссуда.

В нашей стране Закон «Об ипотеке» определяет ипотеку как залог недвижимого имущества (земельных участков, капитальных строений (зданий, сооружений) и др.) и иного имущества, приравненного законодательными актами к недвижимым вещам. В то же время существуют объекты, не обладающие объективными признаками недвижимости, - в ГК и иных законодательных актах (законах РБ, декретах и указах Президента) их правовой статус приравнивается к недвижимости. К ним относятся предприятия как имущественный комплекс, подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.

Для большинства населения ипотечное кредитование является одним из немногих способов решения главной проблемы - жилищной проблемы. При ипотечном кредитовании займы предоставляются, как правило, на длитель­ный срок - 10-25 лет (до 50 лет). Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим кредитным продуктам банков. Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный взнос» — часть стоимости недвижимости, приобретаемой на средства ипотечного кредита (хотя в некоторых банках это условие не обязательно) [2]. Размер первоначального взноса обычно влияет на срок и процент по кредиту и варьируется 0 % до 70 % стоимости ипотечной недвижимости. Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и пр. Обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита осуществляется, как правило, равными ежемесячными платежами — аннуитетами. Сумма аннуитета вычисляется по следующей формуле:

, где

A — сумма аннуитета, S — сумма кредита, p — процентная ставка за период в долях, n — количество периодов.

Длительный срок растягивает погашение кредита во времени, уменьшая таким образом размер ежемесячных выплат. При этом купленное жилье служит в качестве обеспечения займа (залога). В случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтобы полностью рас­платиться за кредит. Ставка процента по ипотечному кредиту небольшая (от 4 до 12% годовых в экономически развитых странах), что объясняется нали­чием надёжного обеспечения.

Целесообразность использования заемного капитала при совершении операций с недвижимостью можно рассмотреть как с позиции заемщика, так и с позиции кредитора.Привлечение заемного капитала при покупке недвижимости позволяет:

• заемщику:

а) приобрести объект, стоимость которого может существенно превышать размер собственного капитала;

б) повысить уровень диверсификации инвестиционного портфеля путем вложения в другие объекты недвижимости или иные инвестиционные инструменты за счет капитала, высвобождающегося при использовании кредита;

в) приобретать недвижимость в рассрочку, выплачив