Оценка кредитоспособности физического лица

Оглавление

Глава 1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц в банке

1.1. Сущность и принципы кредитования физических лиц

Роль кредита в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строгие санкции, ссуды, а также банковский контроль за соблюдением этого условия заемщиком. Существует принцип, который называется, дифференцированный характер кредита. Он определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Рассматривается совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.

Кредитования физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами:1.2. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

Кредитные операции занимают важнейшее место в балансах большинства коммерческих банков. Все это требует от менеджеров банка разработки методик и условий. На практике кредитная политика представляет собой официальный документ, где изложены направления кредитной деятельности банка. Кредитная политика разрабатывается советом директоров банка, и именно через нее делегируются полномочия исполнителям - сотрудникам кредитных подразделений. Кредитная политика кредитного администрирования. Различия таких документов вытекают из конкретных особенностей того или иного банка: его целей, рынков, финансовых структур, размера, напряженности конкурентной ситуации, опыта персонала. Следовательно, каждый банк должен разработать индивидуальную политику, отражающую именно его конкретные потребности.

Способы должны применяться в комплексе, взаимно дополняя, но не дублируя друг друга. Так, резерв не должен создаваться на обеспеченные кредиты, процентная ставка должна снижаться при возрастании размера залога и т.д. Основным требованием к системе управления рисками в банке является обеспечение приемлемого уровня финансовой устойчивости банка. Но при этом необходимо учитывать и уровень кредитной политики банка в современных условиях. Как ни привычно бы не была эта работа для современного банка, в практике до сих пор существует отождествление двух понятий кредитоспособности, когда делается как количественный, так и качественный анализ - то есть его оценка. Несмотря на длительную историю кредитных отношений, не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Каждый банк оценивает кредитоспособность, а именно наблюдается переход от оценки текущей кредитоспособности к плановой, прогнозной, т.е. рассчитанной на ближайшую перспективу. Мировая и отечественная практика выделяет два анализа оценки. Анализ обычно проводится по двум направлениям:

Рисунок 1.Анализ оценки кредитоспособности

Оценивая кредитоспособность заемщика по его финансовой отчетности, кредитные организации особое внимание уделяют количественному и качественному анализу его хозяйственной деятельности. Глава 2. Анализ существующих методов оценки кредитоспособности физических лиц.

2.1. Зарубежный опыт оценки кредитоспособности физических лиц

Оценка кредитоспособности физических лиц основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в срок и полностью, наличие обеспечения кредита и др. Например, в Германиидля получения потребительского кредита необходимо представить ряд документов, характеризующих личные качества заемщика и его кредитоспособность, и включающих следующую информацию:

- личные качества предпринимателя: характер, манеры поведения, внешность, выразительность речи, степень откровенности, семейное положение, социальная роль, почетные должности, хобби;

- общее образование: квалификация, предпринимательский склад ума, отношение к риску, азартность, интерес к экономике, организация производства, способность к планированию;

- специальное образование: ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализация в работе;

- состояние здоровья: сведения о прошлых, хронических заболеваниях, занятие спортом, пределы нагрузки;

- имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, имущественное положение членов семьи.

Кроме этих сведений в банке проводят расчеты месячных доходов, месячных расходов и определяют располагаемый доход как разницу между доходами и расходами.

Банк, проверив доход клиента и сравнив его с месячной суммой по обслуживанию долга, определяет кредитоспособность клиента. Доход должен быть равен сумме долга и процентов по нему. Если располагаемый доход меньше необходимой суммы, то заявление отклоняется. Кредитоспособность считается хорошей, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и ниже от располагаемого дохода.

ВСШАпопулярна методика, предложенная Дюраном в начале 1940-х гг. Он выделяет группу факторов, которые определяют степень кредитного риска и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на бальной оценке кредита. Потенциальному заемщику предлагается заполнить специаль