Глава 1. СТРАХОВАЯ УСЛУГА В СИСТЕМЕ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
1.1. Экономическое содержание и правовая среда страховых отношений
Страховые отношения в их современном виде известны, по крайней мере, со времен позднего средневековья, сформировались как способ получения гарантии относительно убытков, вызванных случайными событиями. Деятельность человека в любой сфере несет риск возможных потерь, время наступления которых и размеры заранее не могут быть оценены, но требуют определенных компенсаций. С этой целью аккумулируются средства, предназначенные для покрытия ущерба, нанесенного случайными событиями имуществу, жизни и здоровью людей, то есть используется система страхования.
Страхование как вид деятельности развивает идею сохранения достигнутого уровня благосостояния: от частного случая, отдельного индивида к более широким возможностям коллективных мер борьбы со случайными обстоятельствами экономических потерь и от них к общественным и государственным мерам экономической безопасности. Таким образом, в системе разделения труда страхование выполняет функцию защиты общества от имущественных потерь как следствия внезапных неблагоприятных событий.
Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечения компенсации убытков, в современных условиях страхование превратилось в сложный механизм управления рисками и стимулирования экономической активности различных субъектов .
Необходимо отметить, что природа страховых отношений весьма разнообразна, порой не всегда возможно выделить основные их мотивы, но их роль в жизни отдельного человека и общества постоянно возрастает, поскольку имеет своей целью солидарное объединение страхователей для выравнивания потерь.
Формирование в Украине рыночной экономики обеспечивает существенное расширение сферы страхования, которое становиться не только стабилизатором экономики, но и новым стимулом для развития деловой активности, создает относительно равные права, служит средством психологической поддержки предпринимателя.
Экономическое содержание страховых отношений определяется наличием специфического интереса в экономической безопасности и защите доходов, реального имущества и обязательств при наступлении неблагоприятных событий. В страховом процессе этот интерес получил название имущественный, который основан на имущественной самостоятельности всех субъектов – участников страховых сделок. Его экономическое содержание в условиях товарно-денежных отношений определяется в денежной форме и имеет специфические названия: страховая сумма, стоимость, объем (лимит) ответственности.
Наиболее сложным для восприятия и понимания является проявление имущественного интереса в сделках по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности.
1.2. Страховая услуга как специфический товар
Любой современный человек без малейшего труда может определить разницу между товаром, как конкретной вещью, и услугой, как чем-то неосязаемым, но к лучшему изменившим его жизнь.
Но поскольку и те, и другие обособлены от конкретного их потребителя до момента фактического их приобретения и предоставляются на условиях взаимовыгодного обмена, то не будет принципиальной ошибки, если они предстанут как общий мир товаров, каждый представитель которого определен следующим образом:
Товар – это все, что может удовлетворить нужду или потребность и предлагается рынку с целью привлечения внимания, приобретения или потребления.
Рассматривая понятие «товар» по замыслу его создания, его назначения, можно обнаружить, что любой товар – это заключенная в упаковку услуга для решения какой-то проблемы или удовлетворения потребности. В таком контексте, формируется круг взаимосвязанных понятий: услуга – вид товара, а товар – упакованная услуга, и, следовательно, между этими понятиями, по сути, нет отличий.
Задача производителя товара состоит в том, чтобы выявить скрытые за ним нужды (потребности) и продавать выгоды от него.
Вдумайтесь в следующие высказывания, которые отражают глубину познания места и значения товаров в жизни человека, и вы согласитесь с ними:
«Агенты по закупкам приобретают не сверла диаметром в четверть дюйма, а отверстия того же диаметра»
«На фабрике мы делаем косметику. В магазине мы продаем надежду»
«Продавайте не бифштекс, а его аппетитное шкворчание на сковороде!»
Услуга – вид деятельности, в процессе которой не создается новый, ранее не существовавший продукт, имеющий материально-вещественную форму, но меняется его качество.
Услуги – это объекты продажи в виде действий, выгод или удовлетворений. Это любое мероприятие или выгода, которую одна сторона может предложить другой и, которая в основном неосязаема, и не приводит к приобретению чего-либо.
В политэкономическом смысле услуга это разновидность «экономического блага» , которое продается и покупается и отражает потребительский спрос.
Под экономическим благом понимаются материальные предметы и услуги, являющиеся положительным вкладом в благосостояние.
Абстрагируясь от конкретных форм товаров, назначения последних, можно использовать понятие «товар» в качестве собирательного отражения потребительского спроса, который превращается в предмет обменных отношений продавца и покупателя.
Одними из наиболее популярных услуг на рынке IT-технологий являются создание и продвижение лендингов. Они способны положительно влиять на деятельность любого бизнес-проекта в интернете. Судя по многочисленным отзывам, заказавшие создание лендингов люди ни разу не пожалели о потраченных деньгах. Они вложили в будущее, которое неразрывно связано с интернетом. Всё больше и больше предпринимателей обращаются к услугам разных агентств, веб-студий, чтобы заказать создание лендинга у профессионалов.