Автоматизация межбанковских расчётов

АВТОМАТИЗАЦИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ

Банковская система призвана обеспечить эффективность расче- тов между хозяйствующими субъектами. Значительная часть расчетов носит межбанковский характер и служит для эконо- мических связей финансово-кредитных органов. Межбанков- ские расчеты сопровождают различные виды внешнеэкономи- ческих связей. Банки между собой устанавливают корреспон- дентские отношения на договорной основе, когда для осуще- ствления платежей и расчетов операции ведутся одним банком по поручению и за счет другого банка. К настоящему времени способы осуществления межбанковских платежей не удовле- творяют современным требованиям.

Одним из видов корреспондентских отношений являются расчеты со взаимным открытием корреспондентских счетов коммерческих банков, открытых главным образом в региональ- ных учреждениях Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) - расчетно-кассовых центрах (РКЦ), региональных главных управлениях (РГУ) ЦБ РФ. По существу РКЦ - это отделения ЦБ РФ, являющиеся элементами платежной систе- мы, главной функцией которых является перевод денежных средств. Иными словами, РКЦ служат посредниками в плате- жах и кредитах между коммерческими банками (КБ).

По способу организации работы банка через корсчет в РКЦ ЦБ все банки можно разделить на две большие группы. Первая группа - это банки, использующие технологию так называемых прямых расчетов (региональных, ускоренных). Технология прямых расчетов позволяет обеспечить прохожде- ние платежей между банками-участниками этих расчетов в тече- ние одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей, которая эксплуатируется в банках Украины. Все платежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет более эффективно использовать финансовые ресурсы банка. В России такая технология реализована лишь на регио- нальном уровне и, более того, не во всех регионах, поэтому рос- сийские банки могут вести прямые расчеты с банками только сво- его региона. Межрегиональные расчеты осуществляются провод- ками по корсчету аналогично работе банков второй группы. Вто- рая группа - это банки, не использующие технологию "прямых" расчетов и работающие только через корсчет. Выбор банком спо- соба работы по корсчету определяется в основном возможностя- ми, предоставляемыми банкам региональными вычислительными центрами. При этом банк учитывает все преимущества и недос- татки того или иного способа.

Проблема комплексной автоматизации межбанковских рас- четов в России стоит сегодня как никогда остро. Это связано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение пла- тежных документов по инстанциям. Продуманная, а главное, реализованная концепция автоматизации позволит высвободить значительные суммы денег, никак не используемых во время нахождения в пути.

Центробанком России предпринимаются меры по формиро- ванию своей расчетной системы с применением новых алго- ритмов учета и обработки информации на базе электронных систем перевода денежных средств.

Идеальным был бы вариант прямых корреспондентских отно- шений между банками, при которых благодаря АИТ каждый пла- тежный документ отправляется от банка-отправителя к банку- получателю. Внедрение такой системы предполагает стыковку транспортного уровня с функционирующими в банках разнооб- разными автоматизированными банковскими системами (АБС).

В условиях отсутствия возможностей быстрой модернизации системы межбанковских расчетов Банка России создание бан- ками альтернативных межбанковских систем - безусловно, правильный путь. В перспективе желательно объединение этих систем под контролем Центрального банка с участием как можно большего круга коммерческих банков по типу Феде- ральной банковской резервной системы США.

Фирмы - разработчики автоматизированных банковских расчетов прикладывают значительные усилия для ее реше- ния. Однако немало зависит и от самих банков, ибо любая система разрабатывается под конкретного клиента. Автома- тизация банковских расчетов - основа для деятельности банка и необходимый фактор его конкурентоспособности. Это понимает большинство руководителей банков. Но при существующем в данный момент многообразии программ- ного обеспечения для автоматизации всех видов деятельно- сти банка возникает проблема унификации и выработки единых стандартов для новых программных продуктов и мер по стыковке уже созданных.

Фирмы-разработчики понимают, насколько важно обеспе- чить надежную и удобную стыковку между программами раз- ных фирм. Ведущие фирмы-разработчики банковских систем предложили разработать единый формат для обмена данными между различными банковскими системами. В проекте разра- ботки единого формата участвуют московские фирмы "Асофт", "Диасофт", "Инверсия", "R-Stу1е", "Интербанксервис", "Про- грамбанк" и др. Однако сложность проблемы стыковки множе- ства работающих разнородных банковских систем такова, что к внедрению предлагается несколько проектов.

Пока фирмы, тиражирующие свои системы, трудятся над решением проблемы их стыковки, в России появляются центры корреспондентских счетов, по логике работы весьма напоми- нающие клиринг. Это собственные клиринговые системы крупных коммерческих банков и межбанковские расчетные па- латы. В частности, имеются примеры реализации безбумажной технологии обработки платежных документов за счет пр