Структура финансов населения

СТРУКТУРА ФИНАНСОВ НАСЕЛЕНИЯ

Финансы населения являются структурным элементом частных (децентрализованных) финансов, в состав которых входят:

финансы домашнего хозяйства, включающие финансы семьи (если это расширенное домашнее хозяйство, в состав которого входят несколько семей);

финансы семьи, если в составе домашнего хозяйства представлена одна семья;

личные финансы каждого из членов семьи.

Среди исследователей, занимающихся домохозяйственной тематикой, наблюдается широкое разнообразие взглядов на понятия «семья» и «домашнее хозяйство». Плюрализм в объяснении существования, роли и места финансов населения и характера взаимоотношений с другими элементами финансовой системы объясняется возрастающей ролью домашних хозяйств в процессе распределения, обмена и потребления товаров и услуг.

Некоторые авторы считают, что финансы населения, домашних хозяйств, финансы семьи являются синонимами, что, на наш взгляд, не совсем верно.

Отождествление финансов домашних хозяйств с финансами семьи возможно только в том случае, если домашнее хозяйство представлено одной семьей, самостоятельно определяющей свою финансовую политику в отношении управления своими семейными финансами, в данном случае домашнее хозяйство будет тождественно семье, и финансы домашнего хозяйства будут финансами семьи. Если домашнее хозяйство представлено одним индивидом, то личные финансы индивида будут тождественны финансам домашнего хозяйства.

С одной стороны, понятие домашнего хозяйства подразумевает совместно проживающих людей, ведущих общее хозяйство и имеющих общий бюджет или систему бюджетов. Это может быть и семья, и один член семьи, имеющий источник дохода и самостоятельно ведущий хозяйство, а также любые иные формы организации и управления «ведения общего хозяйства». С другой стороны, одиночка не является семьей, но он может вести домашнее хозяйство.

Считать финансы домашних хозяйств и финансы семьи синонимами некорректно в том случае, если рассматривается расширенное домашнее хозяйство, когда под одной крышей проживают несколько семей, у каждой из которых независимо от степени родства будут свои финансы, свой бюджет, и у каждого из супругов могут быть свои личные финансы.

Как нам представляется, с точки зрения методологии правильнее разделять такие понятия, как финансы домашних хозяйств, финансы семьи, финансы индивидов, в рамках целого, объединяющего понятия - финансы населения. Одним из основных критериев отличия домашнего хозяйства от хозяйства семьи является наличие обособленных семейных бюджетов и моделей управления ими в составе домашнего хозяйства.

Рассматривая понятие расширенного домашнего хозяйства, можно придерживаться разных точек зрения.

Во-первых, домашние хозяйства могут объединять представителей разных поколений, объединять несколько семей, проживающих совместно под одной крышей, которые при этом абсолютно независимы в материальном отношении от других родственников и почти самостоятельны в ведении своего семейного бюджета. В данном случае бюджет такого домашнего хозяйства представляет собой систему нескольких бюджетов семей, входящих в его состав.

Во-вторых, домашние хозяйства, объединяющие несколько семей, могут иметь общий бюджет, который складывается из доходов всех членов семей. Здесь бюджет домашнего хозяйства будет представлять собой обобщенный бюджет всех его членов.

Кроме того, в расширенных домашних хозяйствах необходимо учитывать соотношение общесемейных и личных экономических интересов, структурировать их в соответствии с интересами основных добытчиков (кормильцев), принимая во внимание сложившиеся традиции и обычаи.

Семейная финансовая политика также может соотноситься со сложившимися традиционными или с появившимися современными моделями организации семьи, основанными на различных формах управления семейным бюджетом, которые ограничены определенными экономическими отношениями социальных групп, входящих в состав домашнего хозяйства.

Основной целью финансовых отношений, которые складываются внутри семьи, является эффективное сбережение личных денежных средств граждан, совместное управление и использование части индивидуальных финансовых ресурсов для решения общесемейных задач. В свою очередь личные финансы в структуре домашних хозяйств рассматриваются как совокупные доходы и расходы каждого члена семьи, и это та часть денежных средств, направленная на удовлетворение личных потребностей индивида, которой он управляет самостоятельно, независимо от других.

В то же время, проживая в составе семьи, индивид всегда находится в состоянии противоречия с самим собой в отношении личных финансов - какую часть свободных денежных средств рассматривать в качестве инвестиций и какую часть направить на удовлетворение своих личных потребностей. При этом следует учитывать, что доходные составляющие личных финансов являются только их внешними составляющими.

Каждый член семьи самостоятельно принимает участие в построении семейной экономики для получения личной выгоды и достижения собственных целей, которые могут не совпадать с общими принципами ведения домохозяйства. При общей цели -внесение своего вклада в поддержание общего бюджета семьи, в которой он живет, на передний план выходит личная выгода - формировать свои, независимые личные финансы, которыми он может распоряжаться индивидуально.

Заметим, что личные финансы (личные финансовые активы, которые могут дать финансов