Расчёты по банковским картам

Введение

Идею кредитной карточки первым выдвинулЭдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (LookingBackward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрениякартонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничнойторговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонныхкарточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появлятьсяпервые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Сборы занарушение условий карточных соглашений:
·комиссия за просрочку
·комиссия за превышение лимита
·комиссия за возврат чека










1. Расчеты по банковским карточкам
1.1. Схема операций с банковскойкредитной карточкой
Основные участники системы карточныхрасчетов:
·владелец карточки;
·банк-эмитент;
·предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
·банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);
Права и обязанности сторон в системекарточных расчетов.
Владелецкарточки:
·можетиспользовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другимиучастниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита вналично-денежной форме в пределах установленного лимита
·может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготногопериода без уплаты процентов
·может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготногопериода с уплатой установленных процентов)
·обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемойсоглашением.
Банкэмитент карточки (здесь и эквайр):
·выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценкикредитоспособности клиента
·открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются всеоперации с карточкой
·ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности,сумм и сроков погашения долга
·обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным сприменением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)
·может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либоусловия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующегоразрешения на это банка эмитента).
Торговое предприятие участвующее всоглашении:
·обязуется принимать карточкивуплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) впредусмотренных соглашением случаях
·обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель неявляется законным его владельцем.
·может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по нимденег немедленно
·обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
Рассмотримобщие правила работы с кредитной карточкой.
1. Клиент банка представляет в банкзаявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком.Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценкикредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.
2. При положительном решении вопросабанк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливаетсяперсональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация:фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
3. Банк- эмитент устанавливает два видаограничений:
·общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету,который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки
·разовый лимит на сумму одной покупки.
Различным клиентам устанавливаютсяразные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартамикредитоспособности.
1.В момент покупки товараили услугивладелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговыйсчет, на котором с помощью специальногоустройства отпечатываются сведения с карточки.
Торговый счет изготавливается в трехэкземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается упродавца, третий отсылается банку - эквайру.
5. Банк торговца (эквайр) получает отсвоего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащимоформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалентденежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца.При оплате счетов с торговца удерживаетсяособая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.
6. В конце каждого месяца банкосуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточкиспециальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций,произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.
1.2. Банки: эмитент и эквайр

Всистемах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничениемежду банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживаютвладельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляюткомплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки воплату товаров и услуг. ==== Банк-эмитент ====Основные функции банка-эмитентасводятся к следующему
·Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельцакарточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
·Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытиекарточного счета, определение кредитного лимита);
·Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
·Биллинг (подготовка и высы